利率市场化，是一个金融名词，指的是由市场供求来决定金融机构在货币市场进行经营融资的利率水平。利率市场化是多方面的，就包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是让金融机构来决定利率，并且按照金融市场的动向来判断是否应当调节利率水平，再辅以自己的资金状况，但也并非完全自主，最终还是要依靠中央银行下发的基准利率作为基础。这里的利率市场化，也逐渐形成了一种机制——就是由货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率。货币当局让市场来决定利率，同时也运用自己的政策工具，用这种方式来调控货币走向，不至于让市场失衡，间接地影响和决定市场利率水平。

任何事情都是具有双面性的，利率市场化也是如此。它让利率的选择与调控更加灵活，也就意味容易生变，既让市场活跃又让市场面临着未知的风险。那么我们来探讨一下利率市场化的具体作用和影响。

首先，积极作用：

1. 让金融更好地支持实体

金融机构的利率策略可以进行调整优化，那么对类企业就能进行针对性服务。比如让融资成本降低，对企业的关注和支持上升，融资渠道与方式变得多元化，尤其是对中小微企业，这样的帮助十分重要。让金融业提升实体产业的发展，长期以往也能有助于经济发展与转型。

2. 增加金融机构获利能力

一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，利息存款增加，银行的获利能力就会提高，同时也严格贷款，综合考评企业前景，能够减少不良贷款。金融机构之间的竞争也会增强，服务与创新都会紧跟着发展。

3. 提高信贷质量

金融机构在贷款利率市场化之后，会优先为优质客户创造更多收益，而风险大信誉低的客服将会自觉退出信贷市场。

4. 更有效地吸引闲置资金。

存款利率市场化以后，社会上的闲置资金就较容易被吸纳。比如金融机构依照自己的业务特点来吸引顾客，提高利率吸纳存款，将大笔资金集中调用，可以为社会创造更多的价值，也更好地促进了经济发展。

5. 对信誉好的客户有利

利率市场化后，银行对贷款人的信用会更为认真审核。信用较差的贷款者会感到压力，而信誉好的客户则会受到青睐。也这样会给大众带来切实的利益，还能够促进信用体系的发展。

6. 利于推进存款保险制度

利率市场化以后，各方面的竞争增强，为了维护整个市场稳定，也许将推进存款保险制度。

7. 促进农村金融服务进一步提高

农村信用社能够自主定价后，更有利于农村金融服务的主发展，也会将农村的闲置资金或是可观想法利用起来，营造更加公平的竞争环境，促进金融服务业的资源配置和创新提高。

8. 加速银行升级

利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。

相应的，利率市场化也存在着消极作用：

1、商业银行经营压力增加

利率市场化以后，代表着贷款利率增高或降低并不是固定的，这对于各个中小金融机构来说，会是不小的挑战。

2、利率波动的风险

利率市场化之后，经济环境变化对利率的影响较以前相比将会增大。且范围也会扩展，无论国内外，金融市场的各项更改都可能会对利率产生影响。

总值，利率市场化是大趋势，也是符合经济发展规律的，对此我们应当积极响应，也认真考虑，避开可能的不利因素。

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